三十年前，臺州路橋一帶的保險箱生意忽然變得不好做了，這背后是怎樣的故事？
當時的路橋已是“無街不市，無巷不販，無戶不商”的繁榮之地，商品經(jīng)濟發(fā)達，小商品貿(mào)易如火如荼。這些個體經(jīng)營戶當時獲得的金融服務(wù)并不充分，不少大銀行早上8點多開門，下午三點半到四點就關(guān)門了。個體戶做了生意等晚上收工了錢都沒地方存，于是家家都有保險箱。
據(jù)說起初做保險箱生意的個體戶也大賺了一筆，1988年開始這些個體戶感覺保險箱生意不那么好做了。
保險箱與金融服務(wù)社
三十年前，路橋鎮(zhèn)這個千百年來商貿(mào)發(fā)達的集市，在改革開放的春風(fēng)里，孕育著新的商業(yè)文明。
臺州“小微金融”發(fā)展的參與者、見證者，臺州銀監(jiān)分局副局長吳志民說，上世紀七八十年代，位置相對偏遠的臺州個體企業(yè)、股份合作企業(yè)空前發(fā)展，“草根經(jīng)濟”在臺州大地如同雨后春筍般長大。經(jīng)濟決定金融。在草根經(jīng)濟嚴重“缺血”的狀態(tài)下，專為民營小微企業(yè)“輸血”服務(wù)的金融服務(wù)社應(yīng)運而生。吳志民說，臺州的城市信用社具備獨一無二的本土基因。例如，臺州面大量廣的個體戶，在全國其他地方少有，而且他們資金需求又特別強烈。
10萬元資本金，6名職工，30平方的營業(yè)場所，這就是銀座最初的全部家當。
1988年6月，陳小軍和另外幾位個體戶籌集了10萬元創(chuàng)業(yè)資金，成立了浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社，地址在當時的黃巖縣路橋鎮(zhèn)老馬路74號，30平方米的營業(yè)場所并沒有影響他們的創(chuàng)業(yè)熱情。
“當時董事長看到了機會，當時為了支持‘兩小’經(jīng)濟，很多地方成立了城市信用社。”臺州銀行行長黃軍民告訴涌金君，當時的路橋鎮(zhèn)，國有金融機構(gòu)比較齊全，農(nóng)村信用社也有，當時做什么成為擺在面前的難題。
黃軍民說，當時總共只有10萬元資本金，大額的服務(wù)也做不了，想來想去還是從周邊小的客戶開始做起。當時這些小客戶，缺乏金融服務(wù)。“當時自身規(guī)模也小，做大的做不了。當時有一家建筑商，表示可以存款30萬元，但過段時間要貸款50萬元，這樣的服務(wù)當時還提供不了。你這30萬元的存款我也不要了，你那50萬元的貸款我也不貸了。”
當時就從路橋的個體經(jīng)營戶開始做起。初創(chuàng)人員近乎以“掃樓”的方式挨家挨戶上門營銷銀座金融服務(wù)社的經(jīng)營理念以及不同于其他金融機構(gòu)的服務(wù)模式；針對小微企業(yè)主白天工作時間長、生意經(jīng)營繁忙的情況，調(diào)整了服務(wù)時間，1989年在浙江金融界最早推出了“夜市銀行”，每天營業(yè)13個小時，彌補國有銀行服務(wù)時間短的缺陷。
“銀座”開業(yè)后，早上7前就開門，晚上要八九點才關(guān)門。個體戶們覺得，這家機構(gòu)方便，早上取了錢去做生意，晚上收了工還來得及把錢存進去。沒過多久，他們家里的保險箱就紛紛“下崗”了。在當時，憑兩張身份證，就能貸到兩三萬元錢，個體戶的融資難題也迎刃而解。
為小微民企服務(wù)的民營金融機構(gòu)
“銀座金融服務(wù)社誕生之初，特征明顯，一是沒有官方背景，二是定位精準，服務(wù)對象就是個體戶，完全按照商業(yè)化的路子來辦。”此外，銀座誕生之后的股權(quán)結(jié)構(gòu)完全民營，市財政直到2002年才入股5%，而且做到參股、不控股，政府有所為有所不為，提供了政策、空間，讓小微金融健康成長。”吳志民說，后來銀座等城商行探索出系列擔保貸款等膽大、靈活小微金融服務(wù)手段，突破了抵押物的限制，在全國來說也是率先。
位于臺州路橋南官大道92號的臺州市商業(yè)銀行大樓。
短短兩三年時間，“銀座”不僅贏得了口碑，而且業(yè)務(wù)規(guī)模也逐漸做大，到1992年，存貸款規(guī)模就達到6000多萬元。生意越來越好的“銀座”，開始計劃開設(shè)更多的網(wǎng)點，為這些個體戶和小微企業(yè)提供服務(wù)。1992年總部進行了搬遷，網(wǎng)點也進一步增加了，服務(wù)的范圍越來越廣。
1992年的“南巡講話”和1994年臺州撤地設(shè)市，路橋鎮(zhèn)及周邊新組建了路橋區(qū)，當?shù)亟?jīng)濟進入快速發(fā)展階段，“銀座”也迎來了更大的發(fā)展。
2002年3月，銀座城市信用社聯(lián)合其他7家城市信用社，以籌集民資全額剝離無效資產(chǎn)方式進行市場化組建，成立臺州市商業(yè)銀行，注冊資本3億元，政府參股5%。當年3月22日，全國首家以市場化方式組建的城市商業(yè)銀行——臺州市商業(yè)銀行——正式對外營業(yè)，這也是全國首家政府沒有控股的城市商業(yè)銀行。
黃軍民回憶說，臺州銀行成立之初產(chǎn)權(quán)就非常清晰，政府僅參股5%，是全國首家政府參股不控股的城市商業(yè)銀行。“市場化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)使我們具有了市場化的治理方式與服務(wù)方式的基因。”
別人兩年他們只用了半年
2006年，對臺州金融業(yè)來說是非常重要的一年。臺州銀監(jiān)分局局長馮明告訴涌金君，臺州小微金融在2006年以前規(guī)模相對較小，屬于“小發(fā)展”；而2006年以后則進入了快速發(fā)展期，迎來了“大發(fā)展”。
馮明介紹說，從2006年開始，臺州當?shù)氐娜曳ㄈ顺巧绦校磁_州銀行、泰隆銀行和民泰銀行）逐步與國際先進信貸公司合作，引進歐洲先進的小額信貸技術(shù)，并成功進行了本土化改造。
2006年，臺州市商業(yè)銀行與世界銀行、中國國家開發(fā)銀行合作推出“小本貸款”，成為中國首個小微企業(yè)信貸服務(wù)的專用注冊商標。
這一年，臺州市商業(yè)銀行與世界銀行、中國國家開發(fā)銀行合作，經(jīng)由IPC公司引進歐洲先進的小額信貸技術(shù)，并成功進行了本土化改造，推出了以小微企業(yè)、個體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶為主要服務(wù)對象的特色貸款產(chǎn)品——“小本貸款”，中文寓意為“支持做小本生意的貸款”，貸款額度設(shè)計為2000元至100萬元，幾乎不設(shè)客戶貸款門檻。
本端記者留意到，這套小微信貸技術(shù)強調(diào)對第一還款來源的關(guān)注，首要注重借款人通過自身生產(chǎn)經(jīng)營活動取得的收入，弱化了對擔保的要求。在信貸服務(wù)時，將客戶經(jīng)營活動的現(xiàn)金流作為調(diào)查主要內(nèi)容，確保客戶的收益能夠完全覆蓋成本，實現(xiàn)信貸投放與風(fēng)險管理的平衡。同時強化對客戶勞動意愿的關(guān)注，強化對客戶持續(xù)經(jīng)營能力的關(guān)注。因而這些小微貸款，始終保持較低的不良率。
黃軍民告訴本端一個細節(jié)：IPC在國內(nèi)的輔導(dǎo)期一般是兩年，因為技術(shù)上、理念上非常一致，當時的臺州市商業(yè)銀行只用了半年時間就完成了。“德國專家對我們還是非常認同的。”
在快速發(fā)展壯大后，還能不能堅守住那份初心？會不會被大業(yè)務(wù)誘惑？一筆貸款，10萬元與100萬元、1000萬元所要做的貸前盡職調(diào)查是一樣費心費力的，向小微企業(yè)發(fā)放貸款，對金融機構(gòu)來說費時費力，放貸成本相對偏高。歷經(jīng)十余年發(fā)展，雖也具備了與同行競爭大中客戶的實力，但決策層經(jīng)過認真地思考，結(jié)合自身成長的經(jīng)驗認為與大銀行去競爭是不明智的。
現(xiàn)位于臺州椒江中央商務(wù)區(qū)的臺州銀行總行大樓。
自己的使命是什么？能否始終關(guān)注那些愿意通過勞動改善生活的弱勢群體？2010年，通過了《臺州銀行企業(yè)使命》：“通過讓小企業(yè)得到一流的金融服務(wù)，以改進中國的金融市場”，向社會宣示了將小企業(yè)金融服務(wù)作為長期發(fā)展戰(zhàn)略。
如今臺州一些產(chǎn)值幾億元的規(guī)模企業(yè)曾經(jīng)就是他們客戶，當初他們因為沒有財務(wù)報表很難獲取其他金融機構(gòu)的貸款，而他們的發(fā)展就是從這里獲得第一筆2萬元、3萬元的小額度貸款開始的。
轉(zhuǎn)載自浙江新聞 記者 袁華明 丁珊
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