3月22日，對(duì)臺(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民來(lái)說(shuō)，是一個(gè)難以忘懷的日子。說(shuō)起16年前的那一幕，他歷歷在目。2002年3月22日，全國(guó)首家以市場(chǎng)化方式組建的城市商業(yè)銀行——臺(tái)州市商業(yè)銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，這也是全國(guó)首家政府沒(méi)有控股的城市商業(yè)銀行。
黃軍民從上世紀(jì)90年代就進(jìn)入臺(tái)州銀行的前身——路橋銀座金融服務(wù)社工作，經(jīng)歷了臺(tái)州銀行創(chuàng)立以來(lái)的幾乎所有大事。從一家民營(yíng)的金融服務(wù)社到一家產(chǎn)權(quán)明晰、民營(yíng)資本控股的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，談起臺(tái)州銀行的創(chuàng)業(yè)歷程黃軍民頗為自豪。
在遍地都是小微企業(yè)的臺(tái)州，更需要充分的金融服務(wù)，臺(tái)州小微金融應(yīng)運(yùn)而生，成為市場(chǎng)的自覺(jué)。2015年設(shè)立國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，小微金融更上一層樓，為小微企業(yè)提供了更好的服務(wù)。
小客戶
大市場(chǎng)
三十年前的路橋，當(dāng)時(shí)已是“無(wú)街不市，無(wú)巷不販，無(wú)戶不商”的繁榮之地，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小商品貿(mào)易如火如荼。
臺(tái)州“小微金融”發(fā)展的參與者、見(jiàn)證者，臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)吳志民說(shuō)，上世紀(jì)七八十年代，位置相對(duì)偏遠(yuǎn)的臺(tái)州個(gè)體企業(yè)、股份合作企業(yè)空前發(fā)展，“草根經(jīng)濟(jì)”在臺(tái)州大地如同雨后春筍般長(zhǎng)大，資金需求隨之驟增。在草根經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“缺血”的狀態(tài)下，專為民營(yíng)小微企業(yè)“輸血”服務(wù)的金融服務(wù)社應(yīng)運(yùn)而生。吳志民說(shuō)，臺(tái)州的城市信用社具備獨(dú)一無(wú)二的本土基因。例如，臺(tái)州量大面廣的個(gè)體戶，在全國(guó)其他地方少有，而且他們資金需求又特別強(qiáng)烈。
1988年6月，陳小軍和另外幾位個(gè)體戶籌集了10萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，成立了浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社（以下簡(jiǎn)稱“銀座”），地址在當(dāng)時(shí)的黃巖縣路橋鎮(zhèn)老馬路74號(hào)，30平方米的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所并沒(méi)有影響他們的創(chuàng)業(yè)熱情。
“當(dāng)時(shí)看到了機(jī)會(huì)，為了支持‘兩小’經(jīng)濟(jì)，很多地方成立了城市信用社。”當(dāng)時(shí)的路橋鎮(zhèn)，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)比較齊全，農(nóng)村信用社也有，但做什么成為擺在面前的難題。
黃軍民說(shuō)，當(dāng)時(shí)總共只有10萬(wàn)元資本金，大額的服務(wù)沒(méi)能力做，想來(lái)想去還是從周邊小的客戶開(kāi)始做起。“當(dāng)時(shí)自身規(guī)模也小，做大的做不了。有一家建筑商，表示可以存款30萬(wàn)元，但過(guò)段時(shí)間要貸款50萬(wàn)元，可是這樣的服務(wù)當(dāng)時(shí)還提供不了。這30萬(wàn)元的存款只能不要了。”
恰好當(dāng)時(shí)路橋的商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，小商品貿(mào)易如火如荼。“這些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶當(dāng)時(shí)獲得的金融服務(wù)并不充分，不少大銀行早上8點(diǎn)多開(kāi)門，下午三點(diǎn)半到四點(diǎn)就關(guān)門了。個(gè)體戶做了生意等晚上收工了錢都沒(méi)地方存，于是家家都有保險(xiǎn)箱。”
針對(duì)小微企業(yè)主白天工作時(shí)間長(zhǎng)、生意經(jīng)營(yíng)繁忙的情況，“銀座”調(diào)整了服務(wù)時(shí)間，1989年在浙江金融界最早推出了“夜市銀行”，早上7點(diǎn)前就開(kāi)門，晚上要八九點(diǎn)才關(guān)門，每天營(yíng)業(yè)13個(gè)小時(shí)，彌補(bǔ)國(guó)有銀行服務(wù)時(shí)間短的缺陷。
“銀座”開(kāi)業(yè)后，個(gè)體戶們覺(jué)得，這家金融機(jī)構(gòu)方便，早上到“銀座”取了錢去做生意，晚上收了工還來(lái)得及把錢存進(jìn)去。沒(méi)過(guò)多久，他們家里的保險(xiǎn)箱就紛紛“下崗”了。在當(dāng)時(shí)，憑兩張身份證，就能貸到兩三萬(wàn)元錢，個(gè)體戶的融資難題也迎刃而解。
短短兩三年時(shí)間，“銀座”不僅贏得了口碑，而且業(yè)務(wù)規(guī)模也逐漸做大，到1992年，存貸款規(guī)模就達(dá)到6000多萬(wàn)元。生意越來(lái)越好的“銀座”，開(kāi)始計(jì)劃開(kāi)設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)，為這些個(gè)體戶和小微企業(yè)提供服務(wù)。1992年總部進(jìn)行了搬遷，網(wǎng)點(diǎn)也進(jìn)一步增加了，服務(wù)的范圍越來(lái)越廣。
1994年臺(tái)州撤地設(shè)市，路橋鎮(zhèn)及周邊新組建了路橋區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展階段，“銀座”也迎來(lái)了更大的發(fā)展。
小業(yè)務(wù)
大文章
“銀座金融服務(wù)社誕生之初，特征明顯，一是沒(méi)有官方背景，二是定位精準(zhǔn)，服務(wù)對(duì)象就是個(gè)體戶，完全按照商業(yè)化的路子來(lái)辦。此外，銀座誕生之后的股權(quán)結(jié)構(gòu)完全來(lái)自民資，臺(tái)州市財(cái)政直到2001年才決定入股5%，而且做到參股、不控股，政府有所為有所不為，提供了政策、空間，讓小微金融健康成長(zhǎng)。”吳志民說(shuō)，后來(lái)銀座等城商行探索出一系列風(fēng)控技術(shù)水平更高的小微金融服務(wù)手段，突破了抵押物的限制，在全國(guó)也是率先之舉。
2002年3月，銀座城市信用社與其他7家城市信用社，以籌集民資全額剝離無(wú)效資產(chǎn)方式進(jìn)行市場(chǎng)化組建，成立臺(tái)州市商業(yè)銀行，注冊(cè)資本3億元，政府參股5%，成為全國(guó)首家政府沒(méi)有控股的城市商業(yè)銀行。
2006年，對(duì)臺(tái)州金融業(yè)來(lái)說(shuō)是非常重要的一年。臺(tái)州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)馮明告訴記者，臺(tái)州小微金融在2006年以前規(guī)模相對(duì)較小，屬于“小發(fā)展”；而2006年以后則進(jìn)入了快速發(fā)展期，迎來(lái)了“大發(fā)展”。
這一年，臺(tái)州市商業(yè)銀行與世界銀行、中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作，經(jīng)由IPC公司引進(jìn)歐洲先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，并成功進(jìn)行了本土化改造，推出了以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象的特色貸款產(chǎn)品——“小本貸款”，中文寓意為“支持做小本生意的貸款”，貸款額度設(shè)計(jì)為2000元至100萬(wàn)元，幾乎不設(shè)客戶貸款門檻。
“小本”也成為中國(guó)首個(gè)小微企業(yè)信貸服務(wù)的專用注冊(cè)商標(biāo)，其設(shè)計(jì)理念是“為過(guò)去大多數(shù)無(wú)法從銀行獲取貸款的小微企業(yè)、農(nóng)戶創(chuàng)造平等獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)”。
記者留意到，這套小微信貸技術(shù)強(qiáng)調(diào)對(duì)第一還款來(lái)源的關(guān)注，首要注重借款人通過(guò)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)取得的收入，弱化了對(duì)擔(dān)保的要求。在信貸服務(wù)時(shí)，將客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流作為調(diào)查主要內(nèi)容，確保客戶的收益能夠完全覆蓋成本，實(shí)現(xiàn)信貸投放與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。同時(shí)強(qiáng)化對(duì)客戶勞動(dòng)意愿的關(guān)注，強(qiáng)化對(duì)客戶持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的關(guān)注。因而這些小微貸款，始終保持較低的不良率。
黃軍民告訴記者一個(gè)細(xì)節(jié)：IPC在國(guó)內(nèi)的輔導(dǎo)期一般是兩年，因?yàn)榧夹g(shù)上、理念上非常一致，當(dāng)時(shí)的臺(tái)州市商業(yè)銀行只用了半年時(shí)間就完成了。“德國(guó)專家對(duì)我們還是非常認(rèn)同的。”
步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，臺(tái)州三大本土銀行更是有了“神器”。近日記者采訪時(shí)就注意到臺(tái)州銀行上蔡支行客戶經(jīng)理陳杰和主管潘林劍，帶著一臺(tái)移動(dòng)平板電腦，來(lái)到附近的一家紅木家具加工作坊，為客戶鐘建鈞提供上門服務(wù)。
結(jié)合臺(tái)州實(shí)際摸索出的“三品三表”“三看三不看”“看品行、算實(shí)賬、同商量”等信貸要義，被同業(yè)作為小微信貸技術(shù)的教科書，爭(zhēng)相學(xué)習(xí)引進(jìn)。有人稱之為大數(shù)據(jù)分析的雛形。今天通過(guò)金融科技實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析，服務(wù)小微企業(yè)也更加精準(zhǔn)了。
小貸款
大道義
“小企業(yè)、大市場(chǎng)，小客戶、大文章，小貸款、大道義 ”，泰隆銀行行長(zhǎng)王官明說(shuō)，25年來(lái)，泰隆不怕小、不怕慢，不求大、不求快，泰隆的初心始于小微，也矢志專注于小微，走出了一條差異化的發(fā)展道路。王官明表示，小微金融服務(wù)是世界性難題，但不是死題，未來(lái)始終用定力堅(jiān)持小微、以情懷傾注普惠，保持開(kāi)放包容的心態(tài)，加強(qiáng)與同業(yè)、科研院所、科技公司等機(jī)構(gòu)的合作，持續(xù)大力實(shí)施“走出去”“大合作”的戰(zhàn)略，建設(shè)好服務(wù)小微的標(biāo)準(zhǔn)，合力打造好小微金融服務(wù)生態(tài)圈。
“臺(tái)州小微企業(yè)多，需要的是能服務(wù)這些小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。”臺(tái)州銀行的高管團(tuán)隊(duì)對(duì)于小微金融的方向非常堅(jiān)定。
創(chuàng)業(yè)之初，由于規(guī)模小、實(shí)力弱，銀座金融服務(wù)社只能無(wú)奈地選擇那些無(wú)法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)體工商戶作為目標(biāo)客戶，但隨著彼此合作的逐漸加深，發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)很值得精耕細(xì)作的金融服務(wù)市場(chǎng)。
小微企業(yè)客戶、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”成為了他們主動(dòng)的、堅(jiān)定的市場(chǎng)戰(zhàn)略選擇，以“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的服務(wù)，努力創(chuàng)新小微企業(yè)信貸技術(shù)，與其他金融機(jī)構(gòu)形成錯(cuò)位服務(wù)，支持了一批批小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)。
如今臺(tái)州一些年產(chǎn)值幾億元的規(guī)模企業(yè)曾經(jīng)就是這三家城商行的客戶，當(dāng)初他們因?yàn)闆](méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表很難獲取其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。但是從臺(tái)州本土銀行獲得第一筆2萬(wàn)元、3萬(wàn)元的小額度貸款，使他們獲得了持續(xù)發(fā)展。
在快速發(fā)展壯大后，還能不能堅(jiān)守住那份初心？會(huì)不會(huì)被大業(yè)務(wù)誘惑？一筆貸款，10萬(wàn)元與100萬(wàn)元、1000萬(wàn)元所要做的貸前盡職調(diào)查是一樣費(fèi)心費(fèi)力的，向小微企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，放貸成本相對(duì)偏高。
自己的使命是什么？能否始終關(guān)注那些愿意通過(guò)勞動(dòng)改善生活的弱勢(shì)群體？面對(duì)眼前的這道選擇題，臺(tái)州幾家本土銀行的高管團(tuán)隊(duì)有自己的冷靜思考：從最初被動(dòng)式的“掃樓”選擇開(kāi)始，歷經(jīng)十余年發(fā)展，雖也具備了與同行競(jìng)爭(zhēng)大中客戶的實(shí)力，但決策層經(jīng)過(guò)認(rèn)真地思考，結(jié)合自身成長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為與大銀行去競(jìng)爭(zhēng)是不明智的。
在天臺(tái)三州山，一輛“老爺車”將資金送到大山深處，在三門花橋鎮(zhèn)，為剛上岸的蟶農(nóng)送上親手烹制的紅棗茶。這樣金融服務(wù)小微的故事，每天都在臺(tái)州發(fā)生。臺(tái)州小微金改以來(lái)，臺(tái)州積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)信貸傾斜，推進(jìn)全市大部分國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行作為總行或省行的小微企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)行。馮明介紹說(shuō)：“金融機(jī)構(gòu)向下延伸，扎根到小微企業(yè)當(dāng)中去，截至2017年底，臺(tái)州共設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)310家、批設(shè)社區(qū)支行96家。”
據(jù)中國(guó)臺(tái)州網(wǎng)
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