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01 臺州小微金融現(xiàn)狀 2013年，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。2015年末，習(xí)近平總書記主持中央深改組審議通過，國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》。近年來，臺州市堅決貫徹落實習(xí)近平總書記重要指示精神，以建設(shè)全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)為契機，積極探索“專注實體、深耕小微、精準供給、穩(wěn)健運行”的小微金融服務(wù)路徑，推動小微企業(yè)貸款覆蓋率、便利度、可得性顯著提升。
如今，臺州以金融服務(wù)信用信息共享平臺為基礎(chǔ)，整合全市所有涉金融類平臺，重構(gòu)數(shù)字金融底座，在全省率先構(gòu)建“互聯(lián)互通、共建共享、多跨協(xié)同”的臺州數(shù)智金融綜合應(yīng)用，實現(xiàn)對小微企業(yè)服務(wù)、金融機構(gòu)賦能、扶持政策落地的一體化、智能化、閉環(huán)式服務(wù)與管理。在全國率先探索推動普惠小微金融地方立法，審議通過《臺州市小微企業(yè)普惠金融服務(wù)促進條例》，為深化普惠金融發(fā)展提供法制保障，推動金融市場在法治軌道上充分放活，更好激發(fā)金融機構(gòu)在小微金融創(chuàng)新上的活力。
截至2023年6月末，全市小微企業(yè)貸款余額7694.87億元、戶數(shù)60.14萬戶，分別較年初增加1005.43億元、戶數(shù)2.33萬戶。其中，普惠型小微企業(yè)貸款4935.94億元，較年初增加593.86億元，同比增長25.65%，高于各項貸款平均增速6.97個百分點;普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)54.95萬戶，較年初增加2.94萬戶;當(dāng)年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.44%，同比下行83BPS;普惠型小微企業(yè)貸款平均不良率0.55%，遠低于全國平均水平。
02 建行普惠金融品牌現(xiàn)狀 推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，重點需要打造普惠金融業(yè)務(wù)品牌。建行作為四大國有銀行之一，經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在本地已經(jīng)積累了大量客戶資源，在客戶群體中形成了良好的口碑，這為樹立普惠金融業(yè)務(wù)品牌奠定了良好的品牌根基。
2018年5月，建行總行黨委提出普惠金融戰(zhàn)略，致力讓新金融向下扎根，讓金融服務(wù)向更廣闊的群體延展，自此建行普惠金融品牌開始形成，經(jīng)過多年實踐，品牌形象進一步鞏固并發(fā)揮。
在國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局和分行黨委正確領(lǐng)導(dǎo)下，臺州分行扎實推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)拓展普惠金融覆蓋面，不斷提升新金融向下扎根、賦能小微企業(yè)的實戰(zhàn)效能。截至2023年9月，臺州分行普惠金融貸款余額258.6億元，較年初新增90億元，貸款客戶22867戶，較年初增長8255戶。當(dāng)年普惠貸款增速達53%，遠超各項貸款增速，系統(tǒng)內(nèi)第一，在助力優(yōu)化臺州小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境、服務(wù)實體經(jīng)濟，推動小微企業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)建國家級“普惠金融服務(wù)小微企業(yè)改革示范區(qū)”過程中貢獻建行力量。
03 建行普惠金融品牌分析 近年來，建行結(jié)合“新一代”技術(shù)應(yīng)用，探索評分卡評價方法，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品等，在持續(xù)的探索實踐中，逐步總結(jié)形成了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的“五化”和“一分鐘融資、一站式我、一價式收費”的“三一”數(shù)字普惠金融模式。該模式運用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新打造“建行惠懂你”平臺，以線上線下服務(wù)耦合打破傳統(tǒng)服務(wù)體系，解構(gòu)重塑服務(wù)流程，扎實提升建行普惠金融業(yè)務(wù)的知名度和美譽度。借助于“五化三一”的普惠金融服務(wù)模式，有力推進建行普惠金融業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)和管理工作，打造“建行普惠”良好品牌形象，樹立一流普惠金融品牌。
按照總分行普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，臺州分行圍繞客戶基礎(chǔ)擴大、信貸支持規(guī)模上量、客戶服務(wù)質(zhì)效提升三個重點目標，結(jié)合自身實際，借助臺州市委市政府創(chuàng)建國家級小微金改創(chuàng)新試驗區(qū)的東風(fēng)，著力推進轄內(nèi)機構(gòu)助小扶微。在激烈的市場環(huán)境下，依托“五化三一”的普惠金融服務(wù)新模式，臺州分行普惠業(yè)務(wù)實現(xiàn)大幅度提升。近三年來，臺州分行普惠金融貸款復(fù)合增長率超55%，普惠貸款客戶突破2.3萬戶，每年普惠貸款增速均居當(dāng)?shù)厮男械谝唬啻伪划?dāng)?shù)厝诵性u為小微企業(yè)金融服務(wù)年度優(yōu)秀單位，進一步樹立“要貸款 找建行”良好品牌形象。
04 建行當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)及對策 經(jīng)過這幾年市場化發(fā)展，其他國有商業(yè)銀行逐步探索出了較成熟的管理體系和經(jīng)營模式，產(chǎn)品與服務(wù)存在一定的同質(zhì)化，建行普惠金融的領(lǐng)先優(yōu)勢逐漸減弱，加之近年來中小銀行、民營銀行也紛紛出現(xiàn)并參與到各類業(yè)務(wù)中，可以說，行業(yè)內(nèi)的競爭已達到白熱化階段。具體表現(xiàn)在以下幾方面。
一是同業(yè)競爭數(shù)量眾多。臺州作為全國唯一孕育了3家本土城商行的地級市，是全國小微金融創(chuàng)新最活躍、特色最鮮明的地區(qū)之一。自試驗區(qū)啟動以來，臺州服務(wù)小微的各類機構(gòu)呈現(xiàn)高速增長，全市小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)達400多家，普惠、綠色、科創(chuàng)、人才等特色支行從2015年的5家增加到106家，是原來的21.2倍;80%以上的中小法人銀行將網(wǎng)點設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。同時隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，金融服務(wù)不再受地域、時間等因素的限制，為贏得市場份額，各個競爭者爭取一切可利用的資源實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展，也使得銀行業(yè)的競爭更加激烈。
二是宏觀經(jīng)濟影響較大。受當(dāng)前經(jīng)濟尚未完全復(fù)蘇的影響，我國商業(yè)銀行擴大規(guī)模、創(chuàng)造利潤的速度有所緩和，客戶所屬不同行業(yè)潛在風(fēng)險暴露導(dǎo)致不良貸款增多，但商業(yè)銀行依靠業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及巨大的體量，仍然是發(fā)展速度快、規(guī)模大、激烈競爭的行業(yè)。
三是同質(zhì)化程度高。商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)處于起步階段，缺少成熟的普惠金融發(fā)展模式，競爭者推出的產(chǎn)品與服務(wù)較為趨同，加劇了行業(yè)競爭程度，對各銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更嚴峻的挑戰(zhàn)。
行業(yè)競爭雖較為激烈，但深入分析，建行的普惠金融仍大有可為。
一是持續(xù)發(fā)展數(shù)字普惠，滿足客戶融資需求。借助大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能分析，建行打造的“五化三一”普惠金融服務(wù)新模式，著力強化內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用和外部數(shù)據(jù)連通，開發(fā)“小微快貸”“云稅貸”“個人經(jīng)營快貸”“小微善貸”“交易快貸”等一系列拳頭產(chǎn)品，更大程度提高了小微企業(yè)貸款的便捷性和可獲得性。
目前，建行普惠金融信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用外部數(shù)據(jù)40余類，信用貸款產(chǎn)品行業(yè)領(lǐng)先。如“云稅貸”，通過與稅務(wù)部門合作，關(guān)聯(lián)企業(yè)納稅數(shù)據(jù)，驗證小微企業(yè)的經(jīng)營能力和信用狀況。該產(chǎn)品以企業(yè)納稅情況為基數(shù)，讓“納稅信用”與“銀行信用”有機結(jié)合，從而確定貸款額度，為小微企業(yè)、個體工商戶提供純信用貸款，最高可獲批500萬元。貸款全流程只需幾分鐘即可完成，且按需支用，隨借隨還，及時滿足企業(yè)“短小頻急散”的資金需求，有助于促進企業(yè)誠信經(jīng)營、依法納稅。目前全行普惠小微信用貸款余額32多億元，信用貸款客戶占比超30%，市場競爭力進一步提升。
二是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提供全面信貸服務(wù)。2018年9月，建行正式推出“建行惠懂你”移動金融服務(wù)平臺，客戶可通過手機APP快速預(yù)測授信額度，進行貸款申請、審批、簽約、支用、還款等線上自助操作。2019年初，李克強總理在建總行考察時，了解到該項創(chuàng)新后，當(dāng)場要求有關(guān)部門開展第三方評估，切實可行要向全國復(fù)制推廣。如今，全新上線的“惠懂你”3.0信貸融資服務(wù)，已從基礎(chǔ)功能服務(wù)擴展至信貸融資全流程，基本滿足客戶多樣化金融服務(wù)需求。截至2023年9月，惠懂你APP累計服務(wù)臺州小微企業(yè)2萬余戶，授信總額超160億元。
三是以場景拓維實現(xiàn)生態(tài)賦能。主動搭建共享賦能的生態(tài)體系，既從企業(yè)生存發(fā)展的角度以高效金融服務(wù)助其經(jīng)營致富，又從企業(yè)成長和市場長期繁榮的角度提供高質(zhì)量綜合服務(wù)，積極推動“大普惠、新普惠”。建設(shè)“勞動者港灣”，提供便民服務(wù);建立“創(chuàng)業(yè)者港灣”，服務(wù)科創(chuàng)企業(yè);開啟“金智惠民”工程，推進金融啟蒙;拓展“裕農(nóng)通”村口服務(wù)生態(tài)，助力鄉(xiāng)村振興，廣泛連接鄉(xiāng)村社會資源，合作共建普惠金融服務(wù)點，把銀行“窗口”搬到“村口”。
數(shù)字與普惠的有機結(jié)合，改變了普惠金融的行業(yè)面貌和經(jīng)營模式，促進金融服務(wù)惠及廣大人民群眾。發(fā)展數(shù)字普惠金融，提供各類群體的可獲得性，促進數(shù)字金融與實體經(jīng)濟深度融合，助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
05 全面推進普惠金融業(yè)務(wù) 一是建機制，強激勵。完善風(fēng)險容錯機制，建立與“客戶分層分類”管理相結(jié)合的分析預(yù)警體系，明確簡便易行、客觀可量化的盡職免責(zé)認定標準和流程，增強基層機構(gòu)信貸投放信心;加大激勵力度，在多條線設(shè)置協(xié)同指標，形成經(jīng)營合力，向基層機構(gòu)傾斜資源，營造“人人懂普惠，全員做普惠”的文化氛圍，強化“愿貸”動力。
二是堅持網(wǎng)點主戰(zhàn)場作用。在隊伍建設(shè)上，依托總行企業(yè)級應(yīng)用平臺的數(shù)字化能力，為營業(yè)網(wǎng)點開展市場規(guī)劃、客戶挖潛、決策分析、經(jīng)營管理提供智能化運營支持;在網(wǎng)點建設(shè)上，將小微市場主體活躍度納入新網(wǎng)點選址評估參數(shù)，貼近專業(yè)市場、商圈，面向周邊3公里構(gòu)建“服務(wù)圈”，推動網(wǎng)點效能和產(chǎn)能的不斷提升。目前，全轄63個網(wǎng)點普惠業(yè)務(wù)開辦率達100%，配備近90名普惠專員，掛牌設(shè)立普惠金融特色網(wǎng)點10個，網(wǎng)均普惠金融貸款和客戶規(guī)模位居系統(tǒng)前列。在當(dāng)前的客戶經(jīng)理績效考核中，突出對普惠業(yè)務(wù)的專項考核，設(shè)立普惠考核加減分，與普惠專員達標管理銜接，以提升客戶經(jīng)理對普惠業(yè)務(wù)的專注度和積極性。
三是開展重點客群梳理。深化與當(dāng)?shù)卣畽C構(gòu)、大型商圈和優(yōu)質(zhì)商會、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場的合作，按照從上至下、從下至上兩條鏈路梳理確定目標客群。立足于本區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)等特色客群，與區(qū)域管委會、商會協(xié)會等加強合作，充分挖掘市場潛力，梳理源頭性客群名單，通過 “惠視圖”創(chuàng)建營銷活動。
四是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)效。聚焦優(yōu)質(zhì)納稅客群，持續(xù)做好與各地稅務(wù)部門的聯(lián)動，借助銀政企對接會等形式共同營銷拓客，以“云稅貸”“浙信云貸”等產(chǎn)品推進納稅客群拓展。通過優(yōu)質(zhì)園區(qū)客戶預(yù)授信及主動營銷，推廣“廠房快貸”“入園貸”“租賃金通”等產(chǎn)品。聚焦優(yōu)質(zhì)融資擔(dān)保類客群，推廣“浙擔(dān)貸”“善擔(dān)貸”等產(chǎn)品。聚焦商戶客群、煙草客群，推動個人經(jīng)營性“第二賽道”建設(shè)。全面推廣“小微善貸”線上線下業(yè)務(wù)模式，擴大客戶覆蓋面。
五是做優(yōu)惠懂你平臺生態(tài)。結(jié)合建行“惠懂你”生態(tài)連接，以數(shù)據(jù)+科技驅(qū)動的信貸方法，持續(xù)推進“秒貸白名單”、“浙信云貸”業(yè)務(wù)，深入推動“小微增信服務(wù)平臺”核對落地，擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。加強“惠助你”客戶端管理和申貸意愿客戶需求挖掘。
六是拓展服務(wù)邊界。通過深化數(shù)字化客戶交互工具應(yīng)用，探索“普惠+直營”新模式，運用“人+數(shù)字化”的客戶服務(wù)直營，可將個人客戶直營體系與普惠金融服務(wù)有機結(jié)合，依托私域場景將普惠金融的概念由低頻的融資服務(wù)延伸至更為高頻的綜合服務(wù)。提升基層網(wǎng)點服務(wù)能力，持續(xù)優(yōu)化建設(shè)綜合服務(wù)平臺，將物理網(wǎng)點與“建行惠懂你”服務(wù)平臺貫通銜接，線上高效觸達，線下提供品質(zhì)服務(wù)，互補互促，建好立體化普惠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
同時，聚焦社會和市場主體難點堵點，通過平臺搭建和場景運營，聚合政府、高校、供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)等各類資源，提供培訓(xùn)賦能、創(chuàng)業(yè)孵化、信貸融資、創(chuàng)投服務(wù)、產(chǎn)業(yè)對接等全生命周期綜合服務(wù)，提升企業(yè)生命力，構(gòu)建新型智慧政務(wù)服務(wù)。
七是強化風(fēng)險控制。由于金融的親周期性，商業(yè)銀行自身具有“順周期”屬性弱點和管控難點，需要堅持前瞻主動管控，持續(xù)豐富與數(shù)字化經(jīng)營策略相匹配的智能化風(fēng)控手段，從產(chǎn)品、機構(gòu)、區(qū)域等多維度出發(fā)，不斷完善風(fēng)險分析模型，提高智能風(fēng)控工具的敏銳性和精確度。要堅守正確經(jīng)營觀，運用“線上+線下”“人工+智能”的手段，將金融“活水”精準滴灌至真實經(jīng)營客戶，通過逆周期調(diào)節(jié)，提升跨周期能力，確保資產(chǎn)質(zhì)量長期平穩(wěn)運行。
文/朱明輝
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