三十年前，臺州路橋一帶的保險箱生意忽然變得不好做了，這背后是怎樣的故事？
當時的路橋已是“無街不市，無巷不販，無戶不商”的繁榮之地，商品經濟發達，小商品貿易如火如荼。這些個體經營戶當時獲得的金融服務并不充分，不少大銀行早上8點多開門，下午三點半到四點就關門了。個體戶做了生意等晚上收工了錢都沒地方存，于是家家都有保險箱。
據說起初做保險箱生意的個體戶也大賺了一筆，1988年開始這些個體戶感覺保險箱生意不那么好做了。
保險箱與金融服務社
三十年前，路橋鎮這個千百年來商貿發達的集市，在改革開放的春風里，孕育著新的商業文明。
臺州“小微金融”發展的參與者、見證者，臺州銀監分局副局長吳志民說，上世紀七八十年代，位置相對偏遠的臺州個體企業、股份合作企業空前發展，“草根經濟”在臺州大地如同雨后春筍般長大。經濟決定金融。在草根經濟嚴重“缺血”的狀態下，專為民營小微企業“輸血”服務的金融服務社應運而生。吳志民說，臺州的城市信用社具備獨一無二的本土基因。例如，臺州面大量廣的個體戶，在全國其他地方少有，而且他們資金需求又特別強烈。
10萬元資本金，6名職工，30平方的營業場所，這就是銀座最初的全部家當。
1988年6月，陳小軍和另外幾位個體戶籌集了10萬元創業資金，成立了浙江黃巖路橋銀座金融服務社，地址在當時的黃巖縣路橋鎮老馬路74號，30平方米的營業場所并沒有影響他們的創業熱情。
“當時董事長看到了機會，當時為了支持‘兩小’經濟，很多地方成立了城市信用社?！迸_州銀行行長黃軍民告訴涌金君，當時的路橋鎮，國有金融機構比較齊全，農村信用社也有，當時做什么成為擺在面前的難題。
黃軍民說，當時總共只有10萬元資本金，大額的服務也做不了，想來想去還是從周邊小的客戶開始做起。當時這些小客戶，缺乏金融服務?！爱敃r自身規模也小，做大的做不了。當時有一家建筑商，表示可以存款30萬元，但過段時間要貸款50萬元，這樣的服務當時還提供不了。你這30萬元的存款我也不要了，你那50萬元的貸款我也不貸了?！?/font>
當時就從路橋的個體經營戶開始做起。初創人員近乎以“掃樓”的方式挨家挨戶上門營銷銀座金融服務社的經營理念以及不同于其他金融機構的服務模式；針對小微企業主白天工作時間長、生意經營繁忙的情況，調整了服務時間，1989年在浙江金融界最早推出了“夜市銀行”，每天營業13個小時，彌補國有銀行服務時間短的缺陷。
“銀座”開業后，早上7前就開門，晚上要八九點才關門。個體戶們覺得，這家機構方便，早上取了錢去做生意，晚上收了工還來得及把錢存進去。沒過多久，他們家里的保險箱就紛紛“下崗”了。在當時，憑兩張身份證，就能貸到兩三萬元錢，個體戶的融資難題也迎刃而解。
為小微民企服務的民營金融機構
“銀座金融服務社誕生之初，特征明顯，一是沒有官方背景，二是定位精準，服務對象就是個體戶，完全按照商業化的路子來辦?！贝送?，銀座誕生之后的股權結構完全民營，市財政直到2002年才入股5%，而且做到參股、不控股，政府有所為有所不為，提供了政策、空間，讓小微金融健康成長。”吳志民說，后來銀座等城商行探索出系列擔保貸款等膽大、靈活小微金融服務手段，突破了抵押物的限制，在全國來說也是率先。
位于臺州路橋南官大道92號的臺州市商業銀行大樓。
短短兩三年時間，“銀座”不僅贏得了口碑，而且業務規模也逐漸做大，到1992年，存貸款規模就達到6000多萬元。生意越來越好的“銀座”，開始計劃開設更多的網點，為這些個體戶和小微企業提供服務。1992年總部進行了搬遷，網點也進一步增加了，服務的范圍越來越廣。
1992年的“南巡講話”和1994年臺州撤地設市，路橋鎮及周邊新組建了路橋區，當地經濟進入快速發展階段，“銀座”也迎來了更大的發展。
2002年3月，銀座城市信用社聯合其他7家城市信用社，以籌集民資全額剝離無效資產方式進行市場化組建，成立臺州市商業銀行，注冊資本3億元，政府參股5%。當年3月22日，全國首家以市場化方式組建的城市商業銀行——臺州市商業銀行——正式對外營業，這也是全國首家政府沒有控股的城市商業銀行。
黃軍民回憶說，臺州銀行成立之初產權就非常清晰，政府僅參股5%，是全國首家政府參股不控股的城市商業銀行?！笆袌龌漠a權結構使我們具有了市場化的治理方式與服務方式的基因?！?/font>
別人兩年他們只用了半年
2006年，對臺州金融業來說是非常重要的一年。臺州銀監分局局長馮明告訴涌金君，臺州小微金融在2006年以前規模相對較小，屬于“小發展”；而2006年以后則進入了快速發展期，迎來了“大發展”。
馮明介紹說，從2006年開始，臺州當地的三家法人城商行（即臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行）逐步與國際先進信貸公司合作，引進歐洲先進的小額信貸技術，并成功進行了本土化改造。
2006年，臺州市商業銀行與世界銀行、中國國家開發銀行合作推出“小本貸款”，成為中國首個小微企業信貸服務的專用注冊商標。
這一年，臺州市商業銀行與世界銀行、中國國家開發銀行合作，經由IPC公司引進歐洲先進的小額信貸技術，并成功進行了本土化改造，推出了以小微企業、個體工商戶、家庭作坊及農戶為主要服務對象的特色貸款產品——“小本貸款”，中文寓意為“支持做小本生意的貸款”，貸款額度設計為2000元至100萬元，幾乎不設客戶貸款門檻。
本端記者留意到，這套小微信貸技術強調對第一還款來源的關注，首要注重借款人通過自身生產經營活動取得的收入，弱化了對擔保的要求。在信貸服務時，將客戶經營活動的現金流作為調查主要內容，確?？蛻舻氖找婺軌蛲耆采w成本，實現信貸投放與風險管理的平衡。同時強化對客戶勞動意愿的關注，強化對客戶持續經營能力的關注。因而這些小微貸款，始終保持較低的不良率。
黃軍民告訴本端一個細節：IPC在國內的輔導期一般是兩年，因為技術上、理念上非常一致，當時的臺州市商業銀行只用了半年時間就完成了。“德國專家對我們還是非常認同的。”
在快速發展壯大后，還能不能堅守住那份初心？會不會被大業務誘惑？一筆貸款，10萬元與100萬元、1000萬元所要做的貸前盡職調查是一樣費心費力的，向小微企業發放貸款，對金融機構來說費時費力，放貸成本相對偏高。歷經十余年發展，雖也具備了與同行競爭大中客戶的實力，但決策層經過認真地思考，結合自身成長的經驗認為與大銀行去競爭是不明智的。
現位于臺州椒江中央商務區的臺州銀行總行大樓。
自己的使命是什么？能否始終關注那些愿意通過勞動改善生活的弱勢群體？2010年，通過了《臺州銀行企業使命》：“通過讓小企業得到一流的金融服務，以改進中國的金融市場”，向社會宣示了將小企業金融服務作為長期發展戰略。
如今臺州一些產值幾億元的規模企業曾經就是他們客戶，當初他們因為沒有財務報表很難獲取其他金融機構的貸款，而他們的發展就是從這里獲得第一筆2萬元、3萬元的小額度貸款開始的。
轉載自浙江新聞 記者 袁華明 丁珊
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