我的法援故事——汽車銷售公司代簽保險合同，“免責(zé)條款”還能否“免責(zé)”?

　　一、案情簡介
　　2016年8月18日，武某駕駛小型汽車與王某駕駛二輪摩托車發(fā)生碰撞，致使王某受傷及兩車損壞的交通事故。事故經(jīng)交警大隊認定，武某和王某均負事故同等責(zé)任。
　　2017年7月，王某因經(jīng)濟困難向仙居縣法律援助中心申請援助，中心受理后指派仙居縣城南法律服務(wù)所基層法律服務(wù)工作者陳輝為其承辦該案。
　　經(jīng)查，武某的小型汽車在某保險公司投有機動車第三者責(zé)任強制保險(以下簡稱交強險)、第三者責(zé)任商業(yè)保險(以下簡稱商業(yè)險)。
　　考慮到武某經(jīng)濟賠償能力，王某在承辦人員的幫助下將武某、某保險公司一同告上法庭，訴求武某賠償醫(yī)療費、誤工費、殘疾賠償金等經(jīng)濟損失26萬余元，要求某保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)先予賠償，不足部分由某保險公司在商業(yè)險限額內(nèi)進行賠償，再不足的則按各自承擔(dān)的事故責(zé)任比例分攤。
　　某保險公司辯稱，雖武某的小型汽車在該公司投保有交強險及商業(yè)險，但事故發(fā)生時武某存在酒駕的行為，根據(jù)雙方在保險合同中的約定：“駕駛?cè)孙嬀苹蚍脟夜苤频木袼幤坊蚵樽硭幤返摹保ｋU人不負責(zé)賠償，并提供《機動車交通事故責(zé)任強制保險單(副本)》、《機動車輛保險單(副本)》、《某保險公司機動車輛保險投保單》、《某保險公司機動車輛保險責(zé)任免除明確說明書(客車、貨車)、《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動告知單》各一份予以證明武某在上述單據(jù)上均有簽字確認。同時法院為查明事實調(diào)取案卷材料，證實武某因本次交通事故已于2017年2月28日被法院判決犯危險駕駛罪，判處拘役一個月，并處罰金人民幣三千元。
　　對于某保險公司的辯辭，武某表示自己酒后駕車被法院以犯危險駕駛罪判處拘役一個月并處罰金人民幣三千元屬實，但其并未在上述單據(jù)上親筆簽名，當(dāng)時購買車輛時所有保險手續(xù)均由汽車銷售公司代辦，某保險公司也從未向其本人提示或者明確說明過關(guān)于免責(zé)條款的事由。
　　此案武某與某保險公司就免責(zé)條款是否有效的問題各執(zhí)已見，雙方進入僵局，法庭宣布休庭。2017年12月27日武某申請就某保險公司提交的保險單據(jù)上“武某”字樣是否系武某本人所簽進行司法鑒定。2018年2月1日某鑒定所出具《文書鑒定意見書》認定：某保險公司提交的保險單據(jù)落款處留有“武某”簽名字跡與樣本簽名字跡不是同一人所寫。
　　二、法律依據(jù)及分析
　　《保險法》第十七條規(guī)定，保險人向投保人提供的保險單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其它保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
　　《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋》(二)第十三條“保險人對其履行了明確說明義務(wù)負有舉證責(zé)任”
　　根據(jù)上述條文及司法解釋規(guī)定，對于合同中的免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者是其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險人并對該說明負有舉證責(zé)任。
　　提示義務(wù)是最大限度的保護投保人的知情權(quán)，說明義務(wù)則是對專業(yè)性極強的保險從業(yè)人員的善意管理義務(wù)的要求，從而彌補投保人知識上的欠缺，以達到實質(zhì)上的平等。
　　經(jīng)審理，法院認定，本案中被保險車輛符合責(zé)任免除情形。然而，某保險公司向法庭提交的證據(jù)中，經(jīng)鑒定中心鑒定，保險單據(jù)中的簽名并不是投保人武某親筆簽名且某保險公司又未能提供其他證據(jù)證明已向投保人作過其它他說明。據(jù)此，足以認定某保險公司對免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及法律后果并未向投保人武某履行說明之義務(wù)。因此本案免除保險人責(zé)任條款不生效，某保險公司應(yīng)在承保范圍內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任。2018年3月13日法院作出一審判決，對王某的合理經(jīng)濟損失共計247243.1元，由某保險公司在交強險范圍內(nèi)全額賠付，超過交強險部分由某保險公司在商業(yè)險范圍內(nèi)按50%比例承擔(dān)。王某很快從保險公司那里拿到了賠償款，緩解了本次交通事故給家庭帶來的巨大損失。
　　三、警示作用
　　目前車輛保險市場亂象萬千，公司之間為競爭客源，投保單管理不規(guī)范，盲目無底線提供所謂的“客戶至上”服務(wù)致使業(yè)務(wù)員代簽單現(xiàn)象頻頻發(fā)生，拒賠案件一旦進入司法程序，保險公司將非常被動。建議保險公司業(yè)管部門應(yīng)當(dāng)加強單證管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提高單證管理人員、業(yè)務(wù)員的法律意識，防止和杜絕“代簽單”現(xiàn)象的產(chǎn)生，從而真正落實各項單證管理制度，以維護各方當(dāng)事人合法權(quán)益。
　　仙居縣法律援助中心 仙居縣城南法律服務(wù)所 陳輝
　　來源：臺州司法

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